國有大行從來不是存款高利率的代表，當(dāng)然這樣做也是給了中小銀行一條活路。

如果認(rèn)準(zhǔn)了農(nóng)業(yè)銀行，更看重存款安全和銀行規(guī)模，可以認(rèn)真選擇農(nóng)行的各種產(chǎn)品。

一、選擇較長的存期

銀行存款往往存期越長利率越高，由于五年期流動性差，利率優(yōu)勢不如往年明顯，因此首先排除在外。三年期已經(jīng)是存款利率較高的重要選擇，基準(zhǔn)利率2.75%上浮30%就能達(dá)到3.5%左右。這是一個不高不低的收益水平，貴在安全穩(wěn)定。

二、在農(nóng)業(yè)銀行購買國債

與銀行存款相比，國債安全性高，收益更高，門檻低，還能按年付息。三年期國債年利率4%，五年期4.27%，顯然比普通定期存款要好，可以作為重點(diǎn)選擇。

三、存農(nóng)行的三年期大額存單

農(nóng)行當(dāng)前發(fā)售的三年期大額存單有多種，金額不同利率也不同，都是到期付息。20萬元起存額度的三年期大額存單年利率3.85%，30萬元的是3.9875%，80萬元4.125%。

與其他銀行20萬元起存還能按月付息年利率4.18%的大額存單相比，農(nóng)行的大額存單沒有明顯優(yōu)勢，還不如直接購買國債。

四、購買農(nóng)行的保本理財產(chǎn)品或結(jié)構(gòu)性存款

查詢官網(wǎng)我們可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行的保本理財產(chǎn)品數(shù)量是非常好少的，并且多數(shù)是區(qū)域發(fā)行，收益率偏低，甚至還沒有三年期存款利率高，有的門檻還很高。

以“金鑰匙·匯利豐”2019年第293期人民幣結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品為例，這是農(nóng)業(yè)銀行在山西發(fā)行的一款產(chǎn)品，門檻是1萬元，收益率3.55%-3.65%，這已經(jīng)是農(nóng)行保本理財產(chǎn)品中的最高收益水平了。

2019年理財收益率持續(xù)下降已經(jīng)是必然，我們要在本金安全的前提下盡可能尋找比較高的收益，跑不贏通貨膨脹，但是要努力降低損失。國債利率是非常重要的參考標(biāo)準(zhǔn)，如果達(dá)不到國債4%的年利率，那么就應(yīng)該考慮國債或者其他銀行的產(chǎn)品，當(dāng)下民營銀行存款利率代表著國內(nèi)最高理財收益水平，可以作為寶寶類貨幣基金的重要替代選擇。

朋友們好！

農(nóng)業(yè)銀行屬于我國四大銀行之列，資產(chǎn)規(guī)模巨大，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，因此一般利率上浮的不多，如果想在農(nóng)業(yè)銀行存的利率更高一些，可以采用以下辦法。下面來分析一下。

選擇高利息產(chǎn)品

在農(nóng)業(yè)銀行，存款產(chǎn)品是很多的，包括活期存款，定期存款，還有大額存單。這些存款產(chǎn)品之間的利率差別還是比較大的。

下表是2019年各大銀行存款利率表，從中可以看出來，農(nóng)業(yè)銀行活期存款產(chǎn)品年利率為0.3%，3個月定期存款產(chǎn)品年利率為1.35%，6個月定存利息是1.55%，1年期定期存款利率是1.75%，2年期定期存款利率是2.25%，3年、5年期定期存款年利率為2.75%。

因此，如果你要是存定期存款的話，可以存3年期定期存款，年利率最高可以達(dá)到2.75%。

農(nóng)業(yè)銀行也發(fā)行的有大額存單產(chǎn)品，下表是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的大額存單產(chǎn)品目錄，可以看出來，農(nóng)業(yè)銀行大額存單800萬起購的3年期大額存單，按月付息，年利率達(dá)到了4.125%，200萬起購的3年期大額存單，按月付息，年利率達(dá)到了4%。農(nóng)業(yè)銀行20萬起購的大額存單年利率為3.85%。

可以看出來，農(nóng)業(yè)銀行大額存單年利率比定期存款年利率高了不少，如果想存更高的利息的話，如果存款總額夠20萬以上的話，可以考慮存大額存單，這樣存的利息比定期存款高了不少。

因此，如果想在農(nóng)行存的利率更高的話，可以選擇年利率更高的存款產(chǎn)品。

選擇特殊時點(diǎn)存款

農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很多，一般農(nóng)業(yè)銀行在縣城等地方的營業(yè)部，一般在特定的時點(diǎn)有可能會利率高一些。

一般農(nóng)業(yè)銀行縣城營業(yè)廳在季度末和年末的時候，如果是遇到資金緊張的情況，就會采用提升利率或者送禮品的方法來進(jìn)行攬儲活動。

如果你得到這樣的消息的話，就可以去農(nóng)業(yè)銀行存款，這時候存款肯定是比平常利率稍微高一些，或者是能夠獲得一些小禮品。

因此，選擇季度末或者年末等特殊時點(diǎn)去農(nóng)行存款也能夠存到更高一些的利息。

綜上所述，如果想在農(nóng)業(yè)銀行存到更高的利息，可以到農(nóng)業(yè)銀行選擇更高利息的產(chǎn)品去存。有時候在特殊的時間點(diǎn)到農(nóng)行營業(yè)廳去存款，也可能獲得更高一些的利息。

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這個問題我越看越覺得別扭，農(nóng)業(yè)銀行和高存款利率怎么也搭不到一起，不光是農(nóng)業(yè)銀行，包括中、工、建、交這五大國有銀行都不是以高利率在存款市場上存在的。

在存款利率上，第一檔肯定是農(nóng)商行和民營銀行，第二檔是其他商業(yè)銀行，國有銀行利率只能排在第三檔。

說句實(shí)在話，農(nóng)行和其他五大行業(yè)務(wù)和客戶群體還是以大中型集團(tuán)客戶和政府單位為主。在銀行工作時間也不短了，切身的感受到在城鄉(xiāng)市場上將吸儲作為業(yè)務(wù)重心，經(jīng)常舉行存款優(yōu)惠活動，參與存款市場競爭的銀行大部分是郵儲、農(nóng)商行和浦發(fā)、徽商這類的商業(yè)銀行。

但是各類銀行在吸儲方面的側(cè)重是不同的：

國有五大行

上面說了五大行的存款來源大部分都是財政資金和大型企業(yè)的流動資金，在存款市場上利率一直處于較低的水平，吸收居民存款的熱度不高，也可以說不缺錢吧。

農(nóng)商行、郵儲

這兩類銀行真的是在吸儲方面將活動做到了極致，能上浮到頂?shù)睦�率絕不會按住不動，尤其是開門紅和年終，存款送禮活動層出不窮，只要你敢存，沒有什么是不敢送的。也是受制于規(guī)模和口碑，提高利率是吸儲最有效的手段了。

浦發(fā)、徽商、招商等商業(yè)銀行

這類商業(yè)銀行主要以大客戶的理財業(yè)務(wù)為重心，服務(wù)的群體和銷售的理財產(chǎn)品都是高大上類型的。農(nóng)商行一期推出個三五款理財產(chǎn)品，浦發(fā)銀行就像理財超市一樣，五萬到幾百萬，期限從一個月到一年，只要你能想到的，應(yīng)有盡有。

所以，題主想要在農(nóng)行購買利率較高的存款產(chǎn)品，不妨在市場上對比一下再做出決定。在國家推出了存款保險條例后，50萬的最高賠付額度，一般客戶在任何正規(guī)銀行存款都不必?fù)?dān)心規(guī)模小、品牌不知名等因素，能拿到手的高利率才是最實(shí)在的。

農(nóng)業(yè)銀行存款利率可不可以下個結(jié)論:怎么存利率都不高！一定要存農(nóng)業(yè)銀行的話，大額存單是最佳選擇，其次就是長期存款了。農(nóng)業(yè)銀行的普通存款利率低得驚人，個人客戶追求收益的話還是建議不要存。

一、農(nóng)業(yè)銀行的存款利率

農(nóng)業(yè)銀行的存款利率各地都有一定的差異，一般都是以地市為統(tǒng)一利率的標(biāo)準(zhǔn)。以農(nóng)業(yè)銀行深圳分行為例，活期存款利率0.3%，定期一年利率1.75%，定期二年利率2.25%，定期三年利率2.75%，定期五年利率同樣的2.75%，基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上稍稍上浮了15%左右，國有銀行各地分行同一個地市都是驚人的雷同利率。

二、存款利率隨著存款期限、金額增長

要想利率高，必須存長期存款，期限越長存款利率一定高于短期利率。比如農(nóng)業(yè)銀行上海分行定期五年利率3.58%，定期三個月1.43%，同一個銀行內(nèi)期限長短，利率會有差異。期限長了確實(shí)利息會高，但是長期存款流動性低，短期收益低，收益和流動性是一對矛盾體。

三、大額存單是利率最高的存款產(chǎn)品

大額存單應(yīng)該屬于農(nóng)業(yè)銀行的主打存款品牌，最低認(rèn)購起點(diǎn)20萬元，期限從一個月到五年均有涉及，平均年利率在3%左右，大額存單五年期約4.2%左右，普通存款只有3%，大額存單一年期2.1%左右，普通存款定期一年1.75%，每一期收益率略有不同，基本就是這個水平了。

農(nóng)業(yè)銀行最大的優(yōu)點(diǎn)就是安全，作為國企資產(chǎn)雄厚，規(guī)模宏大，不會擔(dān)心本金損失。但是收益比較低，存款利率屬于國內(nèi)銀行最低的水平，存款選擇還是應(yīng)該選地方銀行，利率比較高。

想提高農(nóng)行存款利率，有4種辦法可以考慮。

第一、選擇存款期限長的存款

目前農(nóng)行存款期限有活期，3個月，6個月，1年，2年，3年，5年幾種方式。

正常情況下三年跟五年期限的存款利率是最高的，比如三年期利率是2.75%，各個支行在實(shí)際執(zhí)行當(dāng)中可能會上浮10%到50%不等，所以三年期實(shí)際的利率大概是在3%到4.125%之間。

第二、提高存款額度

一般來說存款額度越高，你跟銀行談判的可能性越大，獲得的利率也會相應(yīng)的提高。

比如下面這個是農(nóng)行大額存單的存款利率表

從這個表可以看出，存20萬兩年期的大額存單可以達(dá)到2.94%，比基準(zhǔn)利率多出了0.69%，但如果你能存更高的額度，你會獲得更高的利率，比如你存?zhèn)�500萬以上3年期獲得4.5%左右的利率還是有可能的。

第三、選擇合適的城市

銀行存款利率有三個參考，一個是央行的基準(zhǔn)利率，二個是農(nóng)行的官方掛牌利率，三個是各個支行實(shí)際執(zhí)行的利率。

實(shí)際執(zhí)行利率是用戶實(shí)際拿到的利率，這個利率表在不同的城市有較大的區(qū)別，比如下面這張表是農(nóng)行在一些主要城市的存款利率。

從這個表可以看出，同樣是三年期利率，上�？梢赃_(dá)到3.58%，而深圳只有2.75%。

第四、在合適的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)存款。

銀行存款利率在不同時期是有較大的差別，這個主要取決于銀行資金的緊張程度，比如在月末，季末，年末這種關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，銀行都會面臨存貸比，存款偏離度等考核，這時候銀行就會通過提高利率來拉存款，所以在月末季末或者年末去存款的時候，一般給獲得更高的利率。

向銀行存款，其實(shí)各大商業(yè)銀行都差不多了。

活期利率一般都是0.3%~0.35%，想存款理財?shù)娜丝梢院雎圆挥嫛?br/>

定期利率，國家基準(zhǔn)利率是一年期1.5%，二年期2.1%，三年期2.75%。各大商業(yè)銀行在吸引存款的時候，會給予一定的利率優(yōu)惠，一般在基準(zhǔn)利率上上浮20%~30%。三年期整存整取利率能夠達(dá)到3.3%~3.575%。

另外，還有通知存款、零存整取、存本付息等多種方式。存款利率一般低于整存整取定期利率。

2015年，國家開發(fā)了一種新的存款理財產(chǎn)品，叫做大額存單。大額存單起購線是20萬，利率可以在國家基準(zhǔn)利率上進(jìn)行更高的上浮，能夠達(dá)到40%~55%，最高利率能夠達(dá)到4.2625%。

除了存款之外，銀行的理財產(chǎn)品收益率也很高。根據(jù)金融平臺發(fā)布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，4月份銀行發(fā)布理財產(chǎn)品的平均收益率是4.26%。

銀行的國債也非常收獲的歡迎。幾乎每個月銀行都有相應(yīng)的儲蓄國債發(fā)行計劃，發(fā)行額度一般在500億元左右。目前三年期儲蓄國債的利率是4%，五年期是4.27%。

總體來看，在銀行存款或者購買理財產(chǎn)品要想安全有保障的利率，也就是4%~4.27%之間。如果需要更高的利率，一般要承擔(dān)相應(yīng)收益浮動甚至本金虧損的風(fēng)險了。

想要存款利率高，就不要選擇像農(nóng)行這種國有大型商業(yè)銀行。因?yàn)閲�有六大行除了郵儲銀行以外，其他幾家的活期、定期、大額存單利率都幾乎是一樣的，而且上浮幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于地方中小銀行。

比如說，當(dāng)前部分城商行或者農(nóng)商行發(fā)行的20萬元大額存單產(chǎn)品，三年期利率最高至5.0%，而農(nóng)行等國有大行同期存款利率只有3.85%。

既然非要考慮國有四大行存款，就不要計較利息多少，甚至希望更高一籌。因?yàn)閲�有四大行的存款利率受同業(yè)存款利率指導(dǎo)及約束，在普通定期存款利率上一般上浮30%，大額存單利率通常都是上浮40%。

無論你怎么選擇存款模式，在農(nóng)行都不會有太高的利率，哪怕是選擇個人大額存單業(yè)務(wù)也同樣不如其他小型銀行。但農(nóng)行的安全性肯定會高于地方中小銀行的。畢竟農(nóng)行在資產(chǎn)總額和凈利潤指標(biāo)上來看，都是位居國內(nèi)第三大的商業(yè)銀行。而且農(nóng)行的員工總?cè)藬?shù)473691為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的首位。

所以說，農(nóng)行并沒有較大的負(fù)債端壓力，更沒有必要為了攬儲需要而主動進(jìn)行高成本負(fù)債。甚至像在活期儲蓄利率上，央行的基準(zhǔn)利率為0.35%，而農(nóng)行等國有四大行執(zhí)行掛牌利率僅為0.3%，反倒是低于基準(zhǔn)利率。

總之，如果你一定要選擇在農(nóng)行存款，又想獲取較高的存款利息，那只有個人大額存單業(yè)務(wù)比較劃算。不僅能夠高于普通定期存款，還可以在提前支取時靠檔計息。但我還是建議你考慮一下其他小型銀行的存款，反正50萬元以內(nèi)的都納入存款保險保護(hù)范圍。

朋友們好！在農(nóng)行存款想要利息高，還是有一些方法！一是因?yàn)槟壳稗r(nóng)行的利率是浮動的，一直在變化，總體是上升！高的時候存自然好，二是農(nóng)行也會經(jīng)常推出一些新產(chǎn)品或者優(yōu)惠活動，趕上了，自然高！

來分享一下存款多利息的好方法！

一是把握時間節(jié)點(diǎn)！盡量趕在節(jié)假日，年前年后！這一段時間是農(nóng)行的攬儲高峰期！特別是年頭年尾，關(guān)系到一年的業(yè)績，同樣存款利息往往會上浮0.3到0.5個點(diǎn)！

二湊錢存大額，盡量存定期！定期也有許多靈活的品種，適合短期的品種！定期比活期至少高一個點(diǎn)，而大額比普通定期至少高40%！

三是隨時關(guān)注優(yōu)惠活動，有時銀行出于經(jīng)營和業(yè)務(wù)需求，臨時需要資金，往往會搞一些大優(yōu)惠，存款好禮，新人大禮包等等利息十優(yōu)惠禮品，等于高息！

祝朋友們在農(nóng)行存款理財，安全高息，好收益！

如果題主必須要局限于農(nóng)業(yè)銀行，為了讓存款利率盡可能高，我推薦農(nóng)業(yè)銀行的銀利多、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款。

銀利多是一款比傳統(tǒng)存款產(chǎn)品利率要高的一款智能存款產(chǎn)品，它的起存金額為1萬元，三年期利率最高為3.85%。

大額存單年利率最高能達(dá)到4.125%，要達(dá)到這樣的利率，起存金額最低為80萬，存款期限為三年。

農(nóng)業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性存款有保本保收益的也有保本浮動收益的，利率最高的時候能達(dá)到5.0%以上，最低也能達(dá)到2.0%。不管怎么說這款產(chǎn)品能在保本的基礎(chǔ)上搏一把高利率也是不錯的。

如果題主不局限于農(nóng)業(yè)銀行，你會發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行的存款產(chǎn)品實(shí)際上是沒有太強(qiáng)競爭力的。

比一下智能存款，只要不是六大行，智能存款的利率都是要高于農(nóng)業(yè)銀行的。這些銀行的智能存款，存三年，利率普遍在4.0%左右，還支持三年期以上的存款。

智能存款屬于存款產(chǎn)品，只要存入銀行，不管規(guī)模大小，50萬以下還是非常安全的。

再比大額存單，這就更沒有競爭力了。我了解到很多城商行，大額存單起存金額達(dá)到20萬，三年期利率可以達(dá)到4.2625%，甚至還能支持按月支取利息。

平心而論，農(nóng)業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款的利率不算低，但是與一些股份制銀行仍然有些距離，至少在預(yù)期最高利率上，還有很多銀行比較高。

農(nóng)業(yè)銀行以及其他國有大行，他們因?yàn)橛姓�策的�?yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，股東的優(yōu)勢，吸收存款并不是難事兒，而且吸收來的存款都是低成本的活期存款。對于需要提高利率才能吸納來的的個人定期存款，他們往往不是很重視。

總結(jié)：

對于個人存款戶，如果不是金額超過幾千萬，我是不建議去農(nóng)業(yè)銀行這類大銀行存的。我國的銀行體系日漸豐富，每一類銀行，甚至每一種銀行都有自己的特色，有自己的受眾群體。只有找到了屬于自己的那種銀行，才能獲得較高的收益。

如果你覺得我說的有道理，歡迎關(guān)注我：銀行研究僧。

如果單單指銀行存款的話，那么就兩種方式：活期存款以及定期存款，活期存款肯定不用考慮了，基本屬于目前最差的理財方式，那么定期存款要如何存才可以獲得更高的利率呢？

金額

大家都知道資金越多可以享受到的待遇越高，比如20萬元起就是大額存單，而如果是上千萬上億的資金，甚至可以與銀行協(xié)商利率了（比如余額寶在銀行的存款部分就是協(xié)議的利率）。

上千萬甚至上億的資金，我們普通人肯定無法達(dá)到，但是20萬元應(yīng)該還是有部分人可以做到的，在農(nóng)行大額存單的利率目前上浮比例基本在40%以上，比普通定期高多了，舉個例子，目前農(nóng)行一年期的定期存款利率，在官網(wǎng)上為1.75%，在柜面上基本為1.95%，但是在大額存單上，可以達(dá)到2.175%，所以金額越大，可以享受到的利率越高。

地點(diǎn)

農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)遍布全國各地，不同的地區(qū)農(nóng)行面臨的競爭形勢不一樣，所以農(nóng)行會根據(jù)各地的實(shí)際情況給出不同的利率，因此你在不同地方的農(nóng)行，存同樣的金額及同樣的期限，享受到的利率會有稍許差別。如下圖所示，系農(nóng)行在北上廣深天津及重慶六地的執(zhí)行的利率。

期限及時間

上述兩個是我們大部分人都無法解決的問題，一個是金額，畢竟總不能去搶；另一個是地區(qū)，不可能為了那一丁點(diǎn)差別的利率還跨地區(qū)去存款，來回的路費(fèi)都不止差額的利息了。不過接下來說的這兩個就屬于大家都可以做到的。

1、期限

這個想必大家都知道，在銀行存款的期限越長，相應(yīng)的利率越高，這個不管在哪家銀行都一樣，所以如果錢不急用，那么選擇最長的期限即可。

2、時間

說到時間是因?yàn)殂y行有考核的任務(wù)，一般季末及年末是各家銀行的考核時點(diǎn)，對于考核時點(diǎn)雖然農(nóng)行不是直接提高利率水平，但是農(nóng)行會通過“存款送禮品”等活動來彌補(bǔ)，相比其余時點(diǎn)存款，多拿到的禮品其實(shí)就相當(dāng)于增加了利息。

總結(jié)

以上四種方式是目前在農(nóng)行存款可以增加存款利息的四種方式了，上述方式同樣適用于其他銀行，當(dāng)然如果你不局限于銀行存款的話，那么還有其他多種方式可以增加你的收益，比如選擇理財產(chǎn)品�？傮w而言，農(nóng)行的存款利率是偏低的，如果追求收益的話，應(yīng)該選擇中小銀行，為了提升自身的競爭力，現(xiàn)在中小銀行的利率往往遠(yuǎn)高于大銀行。