可以這么考慮下，保費(fèi)這些錢，如果沒有買保險(xiǎn)，他們會(huì)花在哪里，攢起來嗎？會(huì)貶值，花了嗎？那以后連這點(diǎn)都沒有，投資嗎？確定自己能賺或者不虧嗎？

投保了，保費(fèi)是花了，過二十年回看，雖然因?yàn)橥�脹我們的預(yù)期收益或者曾經(jīng)的保障利益實(shí)際獲益打折了，但如果沒有這點(diǎn)曾經(jīng)的規(guī)劃，那就連打折后的這些利益都沒有。

所以保險(xiǎn)配置是動(dòng)態(tài)的，妹五年就要做下診斷，及時(shí)調(diào)整，收入在變化，生活水平在變化，科技在進(jìn)步，咱們保單就要及時(shí)調(diào)整，保額不足的，及時(shí)加保，保障缺失的，及時(shí)彌補(bǔ)。

你過慮了，有規(guī)劃總比沒規(guī)劃好，如果啥事都這樣去考慮，那你將啥事也辦不了。

1、通貨膨脹你無能為力，唯一能干的就是自己的投資收益強(qiáng)于CPI的增幅，否則，你的財(cái)富就在貶值，你也只能眼睜睜的看著。

買年金險(xiǎn)，如果是固定性收益，收益率是可以算出來的，如果你足夠?qū)ψ约豪碡?cái)能力自信的話，可以不用考慮年金險(xiǎn)。

如果你自己的理財(cái)能力不自信，或以往既沒有好的理財(cái)成績又沒有好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，也許買年金險(xiǎn)是最好的方式。

至少年金險(xiǎn)有如下優(yōu)勢：本金安全、收益中等，長期鎖利，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

2、疾病或意外你不知道啥時(shí)候來

如果你有超強(qiáng)的預(yù)知能力知道自己哪天會(huì)發(fā)生重疾，那么最劃算的買賣就是90天前買巨額重疾險(xiǎn)。如果沒有未卜先知的能力，那只能今天就買。

3、既然考慮通脹，那么保額就可適當(dāng)買高點(diǎn)，稍看遠(yuǎn)點(diǎn)

如果覺得今天50萬重疾保額夠了，那么看遠(yuǎn)10年，買到80-100萬就可以解決了，如果10年后通脹得厲害，那么也可以增加點(diǎn)。

如果幾年后你就發(fā)達(dá)了，百八十萬都不看在眼里，那么這份重疾保單就當(dāng)錦上添花好了，對你沒有任何的影響。

總之，買保障類保險(xiǎn)，看你自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力有多大，買年金保險(xiǎn)，看你自己的投資能力有多強(qiáng)或有沒有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，想再多的通脹也百搭。

從身邊買保險(xiǎn)的實(shí)例你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，但凡買保險(xiǎn)的，家庭經(jīng)濟(jì)一般也不會(huì)差，他們大多數(shù)都不會(huì)比你笨。

我們不能以現(xiàn)在的水平去要求未來，但是風(fēng)險(xiǎn)同樣也不會(huì)等到未來，我們準(zhǔn)備好了足夠的錢，可以負(fù)擔(dān)起足夠的保額才出現(xiàn)，所以買保險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)分批完成的過程。

買到第1份保險(xiǎn)，再有兩三年就交費(fèi)完成了。師范的保額在當(dāng)時(shí)覺得還是不少的，但在現(xiàn)在可能覺得也少，所以呢，在這份保單已經(jīng)快交費(fèi)完成的時(shí)候，同時(shí)又增加了一份保單，把保額提升到了50萬。

記得在當(dāng)時(shí)買保險(xiǎn)的時(shí)候，一年的保費(fèi)是一個(gè)月的工資，當(dāng)時(shí)已經(jīng)覺得不少了，而現(xiàn)在呢，隨著收入的增長，保險(xiǎn)當(dāng)然可以越買越多，當(dāng)然在這一個(gè)過程之中，你要盡量保證自己的身體還是好的，買保險(xiǎn)需要有兩個(gè)條件，一個(gè)是身體健康，一個(gè)是財(cái)務(wù)健康，財(cái)務(wù)健康指的是你要有持續(xù)繳費(fèi)的能力，而身體健康，則你不要是被拒保的人群。

遇到過很多人，收入增高了，但是身體健康水平卻下降了，想要在買保險(xiǎn)的時(shí)候，其實(shí)很多責(zé)任都被除外了。

而且20歲買的時(shí)候你也是交，20年30歲買的時(shí)候同樣也是交20年，而40歲買還是交20年，而20歲買的時(shí)候費(fèi)率要比后面兩個(gè)年齡段要便宜很多。

所以買保險(xiǎn)要趁早。

98年前后那會(huì)投保的年金保險(xiǎn)現(xiàn)在來看一定是超級劃算，可以支撐你養(yǎng)老，那會(huì)保險(xiǎn)公司起步，市場環(huán)境通脹很厲害，保單設(shè)計(jì)比較激進(jìn)。

另外保單的設(shè)計(jì)是不能讓客戶獲利的，因?yàn)楸Ｕ鲜侵饕�的，那給多少保障呢？這就需要提前鎖定一個(gè)保障程度，整體可用利率來衡量，這個(gè)利率設(shè)置多少呢？如果一旦設(shè)定就是幾十年，甚至一輩子來兌現(xiàn)，這是一個(gè)很麻煩的問題，你說設(shè)定多少？

一般來說，都是比較保守的，基本屬于當(dāng)下利率里面比較保守的，但是在未來卻不一定。比如98年的8.8%的利率在當(dāng)時(shí)是大眾化的，誰看得上那點(diǎn)利率，但是放到現(xiàn)在那就是很高的利率，100%的8.8的利率。那么去年叫停的4.025的利率在去年是很大眾化的利率，那么在未來10年后在那會(huì)又屬于什么層次呢？誰又能知道？只是說可以參考?xì)W美現(xiàn)在的利率。

保險(xiǎn)產(chǎn)品是死的，人是活的，個(gè)人和家庭的保障規(guī)劃也是動(dòng)態(tài)的，該退保則退保，有需要?jiǎng)t加，很少一份保單放一輩子的，之所以現(xiàn)實(shí)中大部分人保單準(zhǔn)備放幾十年甚至一輩子，那是懶的問題，思想懶手腳懶。

不說10年前的保險(xiǎn)，有不少客都23年過去了，年金、養(yǎng)老的也拿了不少。你講的作用多大，要視乎投入多大及投入時(shí)的組合形式。1999年前的保險(xiǎn)壽險(xiǎn)預(yù)定利率為10.7一11%或更高者有�，F(xiàn)在是2.5一2.7%的預(yù)定利率。

保險(xiǎn)的功能在保障性、安全性、傳承財(cái)產(chǎn)方面比其他的理財(cái)工具更有保證（保險(xiǎn)法）。若以盈利單一模式對比而忽視其他，並無可比性。

至于講到健康醫(yī)療產(chǎn)品，各公司的都不同。關(guān)鍵之一在理賠以及理賠后是否續(xù)保。最為關(guān)鍵。

保險(xiǎn)之復(fù)雜，本次不能為你一一解答。