的三項(xiàng)前瞻性措施是提高盈利能力并釋放資本以支持轉(zhuǎn)型。 在

時(shí)代，銀行必須進(jìn)行大膽的轉(zhuǎn)型，充分利用技術(shù)的不斷發(fā)展，保持新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的主導(dǎo)地位，同時(shí)滿足客戶需求。 銀行轉(zhuǎn)型的需求日益強(qiáng)烈，但利潤(rùn)增長(zhǎng)卻微弱。 預(yù)計(jì)隨著2020年不確定性的增加，銀行的盈利能力將面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。 面對(duì)挑戰(zhàn)，一些銀行可能會(huì)選擇放棄數(shù)字化轉(zhuǎn)型計(jì)劃并增加成本控制，但是這種方法缺乏長(zhǎng)期的考慮。 我們對(duì)優(yōu)秀銀行（凈資產(chǎn)收益率始終高于股票成本的銀行）的分析表明，高性能銀行專注于三個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域：彈性，成本管理和以客戶為中心。 在本文中，我們將分析銀行面臨的主要挑戰(zhàn)，并探索高性能銀行的三個(gè)特征，以及它們?nèi)绾螏椭�提高盈利能力并釋放投資于下一波數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮所需的資金。

1。 2020年

仍然是全球銀行業(yè)盈利能力挑戰(zhàn)的原因，所有區(qū)域銀行都應(yīng)集中精力釋放資本并投資于未來(lái)的增長(zhǎng)。

銀行在2019年度過(guò)了艱難的一年，在全球緊張的政治局勢(shì)（包括中美貿(mào)易沖突和脫歐帶來(lái)的不確定性）的背景下，其經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)疲弱。 到2020年，問(wèn)題仍未解決。 國(guó)際貨幣基金組織（International Monetary Fund）于去年7月預(yù)測(cè)，全球增長(zhǎng)將略有上升。 同時(shí)，歐洲和美國(guó)的貨幣寬松政策也可能增加銀行的獲利壓力并降低收入的增長(zhǎng)率[1]。 分析人士估計(jì)，今年全球前50大銀行中，只有一半將實(shí)現(xiàn)10％以上的凈資產(chǎn)收益率（見(jiàn)圖），而IMF在今年4月將2020年GDP增??長(zhǎng)預(yù)期下調(diào)至-3％，主要是考慮 新王冠的沖擊。 預(yù)計(jì)全球銀行的盈利能力將面臨更大挑戰(zhàn)。

全文

創(chuàng)新的新競(jìng)爭(zhēng)者使競(jìng)爭(zhēng)加劇，導(dǎo)致銀行利潤(rùn)進(jìn)一步減少。 盡管許多挑戰(zhàn)者的現(xiàn)金消費(fèi)期較長(zhǎng)，但大多數(shù)挑戰(zhàn)者的估值都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其賬面價(jià)值。 相比之下，銀行的估值通常低于其賬面價(jià)值。

高性能銀行的兩個(gè)，三個(gè)共同特點(diǎn)

是世界上性能最高的銀行，它注重彈性，致力于降低成本并始終以客戶為中心。 對(duì)世界上最大的1250家銀行的年度分析顯示，在過(guò)去五年中，350家銀行的凈資產(chǎn)收益率一直高于其權(quán)益成本。 這些銀行在不同市場(chǎng)中運(yùn)作的成功經(jīng)驗(yàn)表明，銀行業(yè)不應(yīng)將低利潤(rùn)率視為新常態(tài)，而應(yīng)了解并遵循高性能銀行的做法。 因此，銀行可以采用高性能銀行的三個(gè)共同特征來(lái)控制不確定性，提高利潤(rùn)并開(kāi)始進(jìn)行轉(zhuǎn)型投資。 高性能銀行成功建立抵御能力

來(lái)自堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 高性能銀行采取全面的方法來(lái)減輕風(fēng)險(xiǎn)，以保護(hù)其業(yè)務(wù)并提高其收益。 高性能銀行主動(dòng)加強(qiáng)審慎的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，并不斷評(píng)估資產(chǎn)以降低風(fēng)險(xiǎn)并增強(qiáng)資本實(shí)力。

2。 高性能銀行的成本控制

高性能銀行具有高效的流程和龐大的網(wǎng)絡(luò)，因此只能基于組織的概念來(lái)實(shí)現(xiàn)高效率，也就是說(shuō)，每個(gè)員工都可以在沒(méi)有管理層明確指導(dǎo)的情況下做出正確的決定。

3。 高性能銀行以客戶為中心

許多高性能銀行已經(jīng)確定了明確的客戶基礎(chǔ)，并圍繞了解和滿足這些目標(biāo)客戶的需求制定了總體策略，以確保每個(gè)重大決策都以客戶為中心。 但是，銀行應(yīng)采用適合自己的高性能文化。 高性能銀行僅關(guān)注其業(yè)務(wù)中這三種功能中的兩種，確定一家機(jī)構(gòu)應(yīng)采用哪些（幾個(gè)）特征，并意識(shí)到，如果他們?cè)噲D同時(shí)采用它們，它們只會(huì)失敗。

3.如何增強(qiáng)銀行的應(yīng)變能力并提高收益

。 面對(duì)利潤(rùn)壓力，具有更好風(fēng)險(xiǎn)管理能力的銀行仍然可以提高收入。

安永對(duì)高性能銀行的分析表明，成功的銀行通常具有明確的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 但是，重新定義策略或價(jià)值主張需要時(shí)間，并且銀行具有更快的創(chuàng)造優(yōu)勢(shì)的方法，例如通過(guò)降低風(fēng)險(xiǎn)來(lái)增強(qiáng)彈性并允許銀行投資進(jìn)行更廣泛的轉(zhuǎn)型。 當(dāng)銀行實(shí)施重組和變更，使其在經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩時(shí)期承受壓力時(shí)，強(qiáng)大的控制基礎(chǔ)架構(gòu)至關(guān)重要。

的四個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域可以幫助cro建立運(yùn)營(yíng)彈性。 更好的風(fēng)險(xiǎn)模型和資產(chǎn)負(fù)債表管理安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所最近與國(guó)際金融協(xié)會(huì)合作進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，信用風(fēng)險(xiǎn)是首席風(fēng)險(xiǎn)官需要管理的第二大風(fēng)險(xiǎn)。 因此，保誠(chéng)條款將是銀行能夠投資于更廣泛的轉(zhuǎn)型議程的關(guān)鍵（請(qǐng)參見(jiàn)圖表：首席風(fēng)險(xiǎn)官在即將到來(lái)的12月管理的主要風(fēng)險(xiǎn)）。

2。 利用技術(shù)和數(shù)據(jù)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)，分析工具，機(jī)器學(xué)習(xí)和認(rèn)知計(jì)算來(lái)幫助銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營(yíng)的數(shù)字化，銀行還引入了新的風(fēng)險(xiǎn)建模方法，以在降低成本的同時(shí)增強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債表。

3。 通過(guò)合作降低風(fēng)險(xiǎn)和成本

與托管服務(wù)提供商以及稅務(wù)，金融和法律服務(wù)提供商合作，使銀行能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)現(xiàn)凈資產(chǎn)收益率目標(biāo)所需的大量成本降低。

4。 注意新的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是從聲譽(yù)威脅到自動(dòng)化和數(shù)字化過(guò)渡帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)受到更嚴(yán)格的監(jiān)管。 首席風(fēng)險(xiǎn)官應(yīng)立即采取行動(dòng)，以防止?jié)撛诘穆曌u(yù)風(fēng)險(xiǎn)：第三方風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，人力資源風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)責(zé)任的銀行業(yè)原則。

4。 在盈利能力較弱的情況下，如何釋放投資

所需的資金以獲得轉(zhuǎn)型投資所需的資金，銀行應(yīng)著重于降低邊際成本，抑制收入損失，并確保每種產(chǎn)品（和客戶） ）可以帶來(lái)利潤(rùn)，從而面臨減少支出和轉(zhuǎn)型投資的雙重挑戰(zhàn)。

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的四個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域可幫助指導(dǎo)銀行計(jì)劃：關(guān)注邊際成本，重新評(píng)估非戰(zhàn)略性活動(dòng)，彌補(bǔ)漏洞并在實(shí)施創(chuàng)新計(jì)劃之前優(yōu)先解決遺留系統(tǒng)問(wèn)題的解決方案。

投資于現(xiàn)在，為增長(zhǎng)做準(zhǔn)備。 在充滿挑戰(zhàn)的商業(yè)環(huán)境中，銀行具有投資能力至關(guān)重要。 效仿高績(jī)效銀行的銀行在推廣新的效率措施方面，現(xiàn)在可以在周期的底部釋放資金進(jìn)行轉(zhuǎn)型投資。

5。 在保留客戶的三個(gè)關(guān)鍵方面，

偏好的相關(guān)性有助于銀行提供出色的客戶體驗(yàn)。

高性能的傳統(tǒng)銀行最大程度地發(fā)揮了兩個(gè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：深刻的客戶洞察力和通過(guò)規(guī)模效應(yīng)降低成本。 基于消費(fèi)者對(duì)銀行的信任，提供便捷，直觀的客戶體驗(yàn)并支持客戶實(shí)現(xiàn)更廣泛目標(biāo)的銀行，可以利用這些優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)收入增長(zhǎng)。 銀行可以專注于三個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域，以充分發(fā)揮銀行的固有優(yōu)勢(shì)：

1。 充分發(fā)揮信任的優(yōu)勢(shì)安永Nextwave零售金融服務(wù)研究表明，盡管消費(fèi)者對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的信任度有所下降，但客戶對(duì)其主要金融服務(wù)提供商（pfsps）的信任度仍然很高。

2。 提供簡(jiǎn)單，無(wú)縫的體驗(yàn)

客戶要求服務(wù)提供商提供動(dòng)態(tài)的，定制的體驗(yàn)，這些體驗(yàn)可以實(shí)時(shí)預(yù)測(cè)并滿足他們的需求。 他們還希望輕松互動(dòng)。

3。 幫助客戶實(shí)現(xiàn)更大的目標(biāo)

希望始終贏得市場(chǎng)的銀行將確定目標(biāo)客戶群，了解該細(xì)分市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)相關(guān)產(chǎn)品，分配資本投資，確保專注于管理，最大化利潤(rùn)并指導(dǎo)幾乎所有其他主要領(lǐng)域 客戶的決定。

在信任的基礎(chǔ)上改善了客戶體驗(yàn)。 高性能銀行創(chuàng)建了以客戶為中心的文化。 從現(xiàn)在開(kāi)始，銀行可以利用現(xiàn)有的客戶信任，改善客戶體驗(yàn)并采用戰(zhàn)略方法來(lái)滿足更廣泛的客戶期望。

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[1]國(guó)際貨幣基金組織，世界經(jīng)濟(jì)展望報(bào)告，2019年7月

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