三年期4.25%的利率并不算難，但是只能是在地方銀行，在國(guó)有六大行（工農(nóng)中建交+郵儲(chǔ)）以及12家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行里，基本找不到三年期4.25%的利率，以工行為例，目前三年期的，即使是大額存單，利率都才3.795%，所以在大型銀行中，除非是理財(cái)產(chǎn)品，否則很難看到4.25%的利率。

大銀行的存款利率低，主要有兩個(gè)方面的因素：一方面系大銀行的客戶多，品牌知名度廣，客戶的信任度高，所以大型銀行相對(duì)于中小銀行而言，對(duì)存款的需求度要求較低，給出的利率相應(yīng)的也較高；另一方面系受利率自律的約束，雖然自2015年10月24日起，央行對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。理論上從2015年10月24日開始，我國(guó)各個(gè)銀行存款利率的上浮均可以自行調(diào)整，不在限制。但是后續(xù)在央行指導(dǎo)下，各地建立了利率自律定價(jià)機(jī)制，對(duì)主要的大銀行存款利率上浮行為進(jìn)行軟約束，存款利率上浮比例一般不高于50%。這也是為什么我們看到各大銀行的大額存單利率大部分最高上浮就到50%。

中小銀行

中小銀行無(wú)論是在品牌上，還是在知名度上，與全國(guó)性的大銀行都無(wú)法相比較，如果說(shuō)中小銀行給出與大銀行一樣的存款利率，一樣的存款條件，那么用戶將流失光光，因?yàn)橥�等條件之下，大家肯定都是選擇大銀行，畢竟安全性上更高。所以現(xiàn)實(shí)中，為了與大銀行競(jìng)爭(zhēng)，中小銀行一般就在利率（中小銀行基本未參與利率自律定價(jià)）以及手續(xù)費(fèi)上出主意。

如下圖所示，我們可以看到，部分地方中小銀行，一年期的利率高峰時(shí)竟然直接給出了4.1%的天價(jià)利率，堪比銀行理財(cái)產(chǎn)品的利率，一年期4.1%，那么三年期達(dá)到你要求的4.25%更是沒有任何的難度。

總結(jié)

要想獲得4.25%的利率，目前來(lái)說(shuō)，只能在地方中小銀行中搜索，全國(guó)性的銀行就不用看了，除非你的資金達(dá)到可以談判的地步，否則利率自律定價(jià)就鎖得死死的了。

全國(guó)所有的商業(yè)銀行三年期大額存單都能達(dá)到年利率4.25%。甭問(wèn)了，隨意進(jìn)一家銀行去存款吧。

最近兩個(gè)月，不管是國(guó)有銀行、商業(yè)銀行、地方性銀行、農(nóng)商行還是民營(yíng)銀行，都降息了。

也不管是哪種類別的存款，包括活期存款、定期存款、智能存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款基本都在降。比如我以前買的微眾銀行的五年定期，利率都有4.875%，但是從上個(gè)月開始，直接降到了4%，它的智能存款和大額存單也全都降息了。

還有很多股份制商業(yè)銀行的大額存單，比如寧波銀行、江蘇銀行、中信銀行等等，利率都有明顯下降，關(guān)鍵是額度還很緊張，發(fā)行頻率也減少了。國(guó)有銀行就更不用說(shuō)啦，本身利率都低于城商行農(nóng)商行和民營(yíng)銀行，降息后就更低了。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，大額存單的利率都比普通定期存款要高。那么三年期普通定存的利率到底有沒有銀行能達(dá)到4.25%呢？答案是：以前有，現(xiàn)在基本沒有了！

下面就是我在京東金融上找到各家民營(yíng)銀行的的最新利率，我發(fā)現(xiàn)各家銀行以前的三年期以內(nèi)的定期基本都在4.3%-4.8%，但現(xiàn)在都顯示已售罄。

不過(guò)現(xiàn)在有很多民營(yíng)銀行五年期的定存都是超過(guò)4.25%的，有的甚至高達(dá)5%，并且顯示都有額度。所以目前來(lái)看，銀行的普通定期存款產(chǎn)品三年期利率大部分都不滿4.25%，只有五年期的能達(dá)到。（不包括大額存單，當(dāng)然現(xiàn)在很多銀行的三年期月月付息的大額存單也很難再達(dá)到4.25%）

希望我的回答對(duì)你有幫助！

贈(zèng)人玫瑰??，手留余香！我是愛理財(cái)、愛分享的巧媽！

這一段時(shí)間，隨著LPR利率的不斷下降，短短9個(gè)月時(shí)間，一年期LPR利率從4.25%將至3.85%，下降40個(gè)基點(diǎn)；而同期，五年期LPR利率也從4.85%下降20個(gè)基點(diǎn)至4.6%。

LPR利率下降，意味著銀行貸款利率的下調(diào)，存款利率自然也會(huì)隨之有所調(diào)整。這一段時(shí)間，細(xì)心的儲(chǔ)戶，可以明顯感覺到，銀行存款利率比之前要下調(diào)很多了！

比如，2019年三年期大額存單（20萬(wàn)起投），大部分銀行利率都有4%以上，甚至達(dá)到4.25%（基準(zhǔn)上浮55%），也是非常有可能的！

可現(xiàn)在呢，不管是國(guó)有六大行、12家全國(guó)股份制銀行、地方中小銀行，三年期存款利率，無(wú)論是大額存單、還是智能存款（非靠檔計(jì)息），很少有超過(guò)4%以上的，更別說(shuō)達(dá)到4.25%咯！

不僅如此，由于受疫情的影響，普通民眾愈發(fā)感覺到存款的重要性，導(dǎo)致短期內(nèi)大量的資金涌入銀行。僅在3月份，人民幣存款就增加了4.16萬(wàn)億，日均存款超過(guò)1200億元，遠(yuǎn)超去年同期水平！

LPR利率下降，再加上存款的大量涌入，銀行根本不缺乏資金、攬存的動(dòng)力不足，自然會(huì)導(dǎo)致存款利率下降的！

哪些銀行存款利率可達(dá)到4.25%

這個(gè)還真的有，不過(guò)主要集中五年期存款類產(chǎn)品上。

比如，京東金融上，凡是由中小銀行推出的5年定期存款類產(chǎn)品，期滿利率，皆可超過(guò)4.25%。其中，最高可達(dá)到5%，最低也有4.3%。

而三年期存款，也有兩個(gè)產(chǎn)品利率有4.2625%的。不過(guò)，這兩款都屬于大額存單產(chǎn)品，需要20萬(wàn)起投，門檻還是蠻高的，且無(wú)法靠檔計(jì)息，一旦提前支取，只能按活期計(jì)算利息�。�

總之一句話，現(xiàn)如今利率下行是趨勢(shì)，三年期存款利率能達(dá)到4.25%的產(chǎn)品少之又少。如果將存款期限拉長(zhǎng)至五年，倒有不少產(chǎn)品能滿足要求的！

年化收益達(dá)到4.25%且安全的產(chǎn)品是有的。

支付寶的理財(cái)板塊里面有售賣民營(yíng)銀行的存款類產(chǎn)品，年化收益最高有4.75%。給出這么高利率的原因是民營(yíng)銀行實(shí)力和聲譽(yù)相對(duì)于國(guó)有大銀行較差，只能通過(guò)提高利率來(lái)吸引儲(chǔ)戶。

安全性方面，這些銀行在銀保監(jiān)會(huì)備案了的，是正規(guī)的銀行，對(duì)于儲(chǔ)戶存的錢需要繳納存款準(zhǔn)備金，并且因?yàn)槭谴婵铑惍a(chǎn)品，會(huì)受到存款保險(xiǎn)制度的保障。只要你存的錢不高于50萬(wàn)，那么風(fēng)險(xiǎn)就基本為零。

除了這個(gè)，還有銀行的大額存單，利率也還可以，但是現(xiàn)在大額存單的利率也有向下走的趨勢(shì)，目前國(guó)有銀行3年期基本在3.85%左右，其他勢(shì)力較強(qiáng)的股份制商業(yè)銀行會(huì)高一些。

比如招商銀行：20萬(wàn)起步，三年期利率為3.85%；30萬(wàn)起步，三年期利率為3.9%。中信銀行3年利率為4.043%（20萬(wàn)起步）、3年利率為4.070%（50萬(wàn)起步）、3年利率為4.125%（100萬(wàn)起步）。而其他更小點(diǎn)的銀行的利率水平會(huì)再高一點(diǎn)。所以，大額存單的利率水平基本可以滿足你的理財(cái)需求。

此外還有儲(chǔ)蓄國(guó)債，3年期利率在4%以上，安全性最高，但就是儲(chǔ)蓄國(guó)債不能流通轉(zhuǎn)讓，流動(dòng)性稍微會(huì)有點(diǎn)受限。

疫情之下，很多人都在反思該理一下財(cái)，但多數(shù)人不太懂金融的知識(shí)，了解的收益低，收益高的一臉懵，所以我建議可以考慮定投基金產(chǎn)品，低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的產(chǎn)品收益也在4%左右，如果愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)還可以選購(gòu)中風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品，有時(shí)候半個(gè)月的收益就能達(dá)到10%以上，但這不適合所有人，最好根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行選擇。

3年期銀行存款利率達(dá)到4.25%及以上的確實(shí)是有幾家，但從目前各大商業(yè)銀行存款利率來(lái)看，無(wú)論是普通定存產(chǎn)品，還是個(gè)人大額存單產(chǎn)品三年期利率水平都有所回落，尤其是今年一季度的攬儲(chǔ)季之后，不少銀行的3年期大額存單利率已經(jīng)從4.1%跌至3.85%附近，關(guān)鍵是額度也少了很多，有些銀行逐漸減少甚至停止此類高成本產(chǎn)品的發(fā)行。

4月份以來(lái)，由于貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）大幅下調(diào)，比如房貸利率（5年期LPR）下降10BP，創(chuàng)下該利率去年8月改革完善之后的最大降幅。再加上央行時(shí)隔12年又下調(diào)了銀行超額存款準(zhǔn)備金率，致使銀行存款產(chǎn)品利率普遍面臨著較大的下行壓力。

3月之后隨著一季度的攬儲(chǔ)高峰過(guò)去，銀行大額存單收益率在4月出現(xiàn)較為明顯的下降。比如說(shuō)，2019年12月某股份行所發(fā)行的3年期大額存單產(chǎn)品利率仍能達(dá)到4.25%，到今年3月已下降至4%，而4月之后就只有3.8%。那么，3年期存款利率達(dá)到4.25%的有什么銀行呢？

說(shuō)實(shí)話，筆者找了半天沒找到太多，通過(guò)在某第三方金融平臺(tái)的“銀行精選產(chǎn)品”里查詢才發(fā)現(xiàn)僅有少數(shù)幾家銀行的大額存單3年期品種可以超過(guò)4.25%，比如說(shuō)，廈門國(guó)際銀行2020年第22期個(gè)人大額存單產(chǎn)品利率可以達(dá)到4.2625%，相當(dāng)于較央行基準(zhǔn)利率上浮幅度55%，起投金額為20萬(wàn)元。此外，還有稠州銀行等同期限品種的利率也可以達(dá)到4.2625%，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額同為20萬(wàn)元。如上圖所示:

總的來(lái)說(shuō)，根據(jù)2019年監(jiān)管下發(fā)文件之規(guī)定，要求銀行立即暫停新增提前支取靠檔計(jì)息定存產(chǎn)品，目前來(lái)看，銀行已經(jīng)基本停止大額存單提前支取允許靠檔計(jì)息，意味著若提前支取，大額存單利率將按照活期存款利率計(jì)息，因此大家選擇產(chǎn)品時(shí)請(qǐng)務(wù)必考慮一下流動(dòng)性需求。

經(jīng)濟(jì)下行，貨幣政策寬松，利率也在下行，4月份5年期以上的LPR貸款利率都下降至4.65%了，銀行靠存貸款業(yè)務(wù)賺息差，在貸款利率不斷下行的情況下，負(fù)債端壓力加大，未來(lái)利率確實(shí)也有下行趨勢(shì)，在這樣的情況下想通過(guò)銀行存款存三年，獲得年化收益率4.25%的預(yù)期利息，其實(shí)難度并不太大。

第一，主要看資金量的情況，只要資金量超過(guò)20萬(wàn)元，選擇大額存單，就可以輕松實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。大額存單是銀行針對(duì)資金量較大的儲(chǔ)戶專門推出的一種專門存款，利率上浮力度比普通存款要高，除了幾大銀行外，其他銀行三年期大額存單大多可以達(dá)到4.26%的利率。

第二，如果達(dá)不到20萬(wàn)元，那么就無(wú)法存大額存單，選擇普通存款的話，一般就達(dá)不到這個(gè)利率水平了，三年期的基準(zhǔn)利率是2.75%，一般三年期利率只能達(dá)到3.2%左右，如果上浮力度大的，可以達(dá)到4%左右，如果要求不是那么精準(zhǔn)，不是必須達(dá)到4.25%，那么在利率較高的銀行，可以達(dá)到4%的利率也是可以考慮的，比如說(shuō)農(nóng)商行、城商行等。

第三，結(jié)構(gòu)性存款，結(jié)構(gòu)性存款是將存款資產(chǎn)中的少量資產(chǎn)投資于金融衍生品，存款部分保障安全性，衍生品部分爭(zhēng)取獲得超額收益。但結(jié)構(gòu)性存款的利率是浮動(dòng)的，它介于銀行存款與理性產(chǎn)品之間，一般結(jié)構(gòu)性存款都是一年期以下的，比如說(shuō)一款與黃金掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款利率為1.95%或4%，達(dá)到預(yù)期時(shí)可以獲得4%利息，達(dá)不到則獲得1.95%利息，一般情況而言，結(jié)構(gòu)性存款都可以獲得預(yù)期收益，進(jìn)行三年復(fù)利投資，基本上也可以達(dá)到預(yù)期收益。

通過(guò)以上這三種方法，投資三年，可以獲得4.25%或者說(shuō)稍低一點(diǎn)的收益，如果沒有三年的時(shí)間限定，那么要達(dá)到這個(gè)目標(biāo)就更容易了，可以選擇民營(yíng)銀行的智能存款，智能存款都是5年期的，利率上浮更高，可以達(dá)到4.8%左右的利率水平。

在現(xiàn)有利率不斷下降的大背景下。如果想要存款利率達(dá)到4.25%。要么是地方性商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品要么是一些大銀行的大額存單。但是這兩種產(chǎn)品的利息也在不斷降低，很快就會(huì)降到4.25%以下了。如果手里有些閑錢，想要存高一點(diǎn)的利息，越早存越好。

大家都知道，現(xiàn)在全球經(jīng)濟(jì)在疫情的影響下，各國(guó)都有穩(wěn)增長(zhǎng)的壓力，所以各國(guó)都在實(shí)施積極的財(cái)政政策，最直接的就是降低利息。我們不會(huì)像美國(guó)那樣極端，一下降到了零。國(guó)內(nèi)雖然降息降的比較慢，也在不斷降低的。

比如說(shuō)一年期的lpr利率現(xiàn)在已經(jīng)降到了3.85%。這是什么意思呢？也就是說(shuō)，如果企業(yè)從銀行貸款的話，一年期的貸款利息只要給銀行3.85%。

這樣看來(lái)，存款的利率如果是高于3.85%，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，盈利就成了問(wèn)題了。因?yàn)殂y行的收入在于存貸差。他給我們的存款利息一定是要低于放貸利息的。

雖然說(shuō)，一年期的貸款和三年期的存款不能直接比，但是在現(xiàn)行利率繼續(xù)下降的大趨勢(shì)下。如果說(shuō)存款利率給到4%以上。那么就可能形成一種套利。

所以，即使現(xiàn)在還有一些銀行可以三年期給到4.25%以上，大家也要盡快去存。否則后面lpr利率再做調(diào)整的話，這些的存款利息一定會(huì)調(diào)整，一定會(huì)下降。至于具體哪些銀行有其實(shí)還有不少的，比如支付寶京東金融或者度小滿里面的一些存款產(chǎn)品都是可以的。存款產(chǎn)品50萬(wàn)以內(nèi)是保賠付的，安全性大家也可以放心。再小的銀行，只要你的存款小于50萬(wàn)，那就一定是安全的。但是一定要保證這是存款而不是理財(cái)，即使是國(guó)有大銀行的理財(cái)，也不是保本保息的。

我今天到宇宙第一行，工商銀行辦理業(yè)務(wù)，大堂的宣傳易拉寶上赫然寫著，3年定期4.15%，我很驚訝，在寬松的貨幣政策情況下，利率一直在下行，在這種情況下，第一大銀行怎么能給出這么高的存款利率呢？

帶著好奇心，我詢問(wèn)了一下銀行的工作人員，結(jié)果他直接對(duì)我說(shuō)，目前這款產(chǎn)品已經(jīng)沒有了！現(xiàn)在開始回答題主的問(wèn)題，目前有哪些銀行利率可以達(dá)到三年期4.25%呢？答案是，幾乎應(yīng)該是沒有的。

目前，最新的5年期以上的LPR貸款利率為4.65%！

請(qǐng)注意，這是一個(gè)貸款利率！而我們知道，銀行靠存貸款業(yè)務(wù)賺息差，在貸款利率不斷下行的情況下，銀行不可能再給出和以前那樣高的存款利率了。

廣大儲(chǔ)戶朋友們，更加需要了解的一個(gè)重要信息是，結(jié)構(gòu)性存款目前也在規(guī)范和調(diào)整。從目前了解的信息來(lái)看，這種存款形式，也在壓縮整頓過(guò)程之中。所以，目前來(lái)看，銀行的普通定期存款產(chǎn)品三年期利率大部分都不滿4.25%！

利率下行是未來(lái)的趨勢(shì)，這點(diǎn)是毫無(wú)疑問(wèn)的！那么，普通人應(yīng)該如何做？

旁解君的建議是，如果自己實(shí)在不能接受虧損，只能選擇存款，那么，選擇期限最長(zhǎng)的存款產(chǎn)品，無(wú)疑是最為合理的選擇！

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，5年期存款比三年期好，三年期的比一年期的好！但是我們要注意一個(gè)問(wèn)題，長(zhǎng)期存款，影響本金的流動(dòng)性，一旦需要用錢，提前支取就會(huì)造成較大的損失。旁解君建議：不妨把一筆較大的存款，拆散成若干筆金額較小的存款。這樣，如果有提前用款的需要，只需提前兌付其中的一張，而不會(huì)造成所有款項(xiàng)的損失。這是一個(gè)存款的小技巧，供您參考！

此外，我還有一個(gè)小的建議，不妨拿出一小部分投資指數(shù)類基金。雖然指數(shù)的波動(dòng)比較大，但從長(zhǎng)期來(lái)看，還是能夠有不錯(cuò)的投資收益。

總之，利率下行是趨勢(shì)，如果想好了要存款，我的建議是越早越好！

旁解君的財(cái)經(jīng)分析，通俗又有深度，而且分析問(wèn)題的角度比較獨(dú)特和有意思。覺得好請(qǐng)關(guān)注我！再多點(diǎn)點(diǎn)贊，讓我為大家的服務(wù)更有動(dòng)力！

合理轉(zhuǎn)換存款思維，在降息的現(xiàn)在想要拿到年化超過(guò)4.25%的收益也能輕輕松松。

01利率下降

實(shí)際上貨幣寬松政策是個(gè)趨勢(shì)，看歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展情況就能判斷出來(lái)。而現(xiàn)在因?yàn)橐咔榈挠绊懀��?jīng)濟(jì)下行加速了這個(gè)過(guò)程。

雖然現(xiàn)在央行給出來(lái)的存款基準(zhǔn)利率并沒有變化，但是貸款LPR利率確實(shí)是處于下降的過(guò)程中。而銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源是存貸差，貸款利率下降的同時(shí)必定會(huì)帶動(dòng)存款利率也跟著下降。

國(guó)有大型商業(yè)銀行的存款利率一直都比較低，下降的并不明顯。而地方性城商行以及民營(yíng)銀行的利率變化相對(duì)來(lái)說(shuō)就比較明顯了，曾經(jīng)最高能給出6%存款利率的億聯(lián)銀行也無(wú)法在給出這個(gè)利率水平了。幾乎所有的銀行存款利率都處于一個(gè)下降的趨勢(shì)。

02各銀行利率情況

三年期年化收益4.25%并不是很難達(dá)到，但是如果一心想存在國(guó)有大型銀行就比較難了。因?yàn)榧词故谴箢~存單利率也有下行的趨勢(shì)，現(xiàn)在三年期給出的利率也無(wú)法達(dá)到4.25%，那么可供選擇的銀行主要還是地方性商業(yè)銀行以及民營(yíng)銀行。

我們可以在第三方金融平臺(tái)（支付寶、京東金融）上看到很多民營(yíng)銀行的存款利率情況，一般都是一年期存款（利率低于4.25%）或者是五年期存款（利率高于4.25%），很少看到三年期存款，即使有三年期存款也無(wú)法達(dá)到4.25%的年化收益。

03如何達(dá)到

就現(xiàn)在能找到的三年期存款確實(shí)沒有能夠達(dá)到4.25%的，不過(guò)我們可以轉(zhuǎn)換一下思維就能輕松達(dá)到4.25%，甚至是超過(guò)這個(gè)水平。

不管是支付寶還是京東金融上都有很多銀行的五年期存款利率是要高于4.25%的，我們需要注意的一點(diǎn)是大多數(shù)銀行是可以提前派息并且提前進(jìn)行支取的。有些人可能擔(dān)心提前支取按照活期銀行存款計(jì)息，導(dǎo)致我們的年化收益無(wú)法達(dá)到4.25%。

不過(guò)不用擔(dān)心，我仔細(xì)研究了一下存款的相關(guān)條例，發(fā)現(xiàn)其實(shí)這些存款產(chǎn)品可以算是民營(yíng)銀行下架整改之后的智能存款的一種變種：

例如：五年期存款利率4.75%，每360天派息。在我們存款之后，每360天銀行會(huì)按照4.75%的存款利率給我們派送利息，三年時(shí)間到了我們?cè)賹⑦@筆錢取出來(lái)，實(shí)際上我們的存款利率還是4.75%。

注意：在存款的時(shí)候一定要看清楚兩點(diǎn)，其一是這個(gè)存款產(chǎn)品的派息方式是否是中途派息，其二是這款產(chǎn)品是否允許提前支取。

綜上：也許我們不能直接找到三年期存款利率為4.25%的存款，但是我們通過(guò)研究五年期存款產(chǎn)品的相關(guān)條例同樣可以達(dá)到這個(gè)利率水平甚至更高。

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