謝邀，我是變革家小一。

不是很建議把錢存在銀行，拿定期的利率，因為這種算下來，其實它的利率是非常低的，走的都是年化利率。

現(xiàn)在有很多養(yǎng)老保險或者其他的養(yǎng)老理財產(chǎn)品可以購買，那用相同的時間和相同的錢來說，投資在這些產(chǎn)品之中獲得的利息要比你存在銀行多很多很多，所以建議你可以去挑選一些養(yǎng)老理財?shù)谋ｋU或者說理財產(chǎn)品。

那理財分為各個階段，關(guān)于你結(jié)婚生子等等方面都要有理財?shù)臏?zhǔn)備，不同階段要有不同的花費，這些都是很正常的。

提前買好保險也是一種理財?shù)姆绞剑�不過買保險建議買消費型的純保障，不含理財功能的，這樣會比較穩(wěn)妥一些，能夠在以后及時拿出來，針對不同階段去使用這個錢，其實今天來詳細的說一說就是，保險分為消費型和返還型兩種，我建議選的就是返還型，因為返還行的話要比較穩(wěn)定一些。

為什么不建議買消費型的？因為消費型的保險他都很便宜，在保險期之內(nèi)沒有出險，健健康康的度過這段時間，那么保險公司就非常高興，因為你這筆錢就交給了保險公司，還保證你這段時間沒有出事兒，那么接下來呢你是不可以把這個錢拿出來的，所以說返還型的保險好，就好在它能夠在一定時間之后給你返錢。

所以返還型的保險可以當(dāng)做是一種理財方式，比如說我把35歲是私營業(yè)主家庭生活比較好，那么關(guān)注理財之后呢，買了保險，交保險費是五年，保險期限為15年，每一年交5萬元，這樣算下來的話，我15年之后，可以返現(xiàn)253250元。

并且每年都有6400元的收入，所以說通過這樣固定的理財呢，能夠降低我的理財風(fēng)險，對于以后養(yǎng)老也有一定的保障。

如果你要是沒有什么理財?shù)囊庾R，不懂得金融知識，那么你想要在老了以后有一份保障和穩(wěn)定的收益，能夠維持你老年的高品質(zhì)生活，對于資金的流動性要求并且不高，那么你就可以買返還型的保險，那如果你只是想追求高收益，建議你考慮其他的理財產(chǎn)品，最后如果你追求保障和高的性價比，那你可以選擇消費型保險，因為消費型的保險它價格比較低，但是也會保障你的基本的安全，所以說當(dāng)你有了病或者出了什么事情之后，有保險，在他能夠給你一個很好的緩沖期，能夠讓你做好心理準(zhǔn)備，可能是產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)或者費用在新的一年變更。

我認(rèn)為5.2%的定存利率是一個比較合適的選擇，如果是智能存款（靠檔計息）、按月付息的話就更好了！

銀行存款更加安全可靠

你還是比較有憂患意識的！45歲就給自己準(zhǔn)備了近40萬的養(yǎng)老儲備金，比那些辛苦付出一輩子，僅巴望著子女養(yǎng)老的人，要好太多了！一旦遇到子女不孝順，有存款利息收入，至少還能維持自己日常的生活！

像你這種情況，選擇銀行存款是比較合適的，安全可靠、收益又穩(wěn)定；何況每年5.2%的利率，目前來說，收益還不錯，又不算低！

可以先把錢存起來

45歲，只能算是中年，不到60歲，還不能算是老年人呢！再者說，現(xiàn)在不是都提倡延遲退休么，除非身體有恙，45歲而已，還是可以獲得一定的收入的！

現(xiàn)在可以先把四十萬元存起來，到期自動轉(zhuǎn)存，按5.2%年收益率保持不變，到60歲，你的本息和（本金＋利息）為：800150元。

60歲后，每月的利息收入

如果到60歲能有80萬養(yǎng)老儲備金的話，5.2%的年利率，每年可穩(wěn)定獲得41600元的利息收入，平均每月大概有3466元的利息。在一個四、五線的小縣城，無病無災(zāi)、沒有額外負債的話，應(yīng)該是夠平時開銷的了！

總之，商業(yè)銀行5.2%的定期存款做為養(yǎng)老理財儲備金，是一個比較靠譜的選擇，但在購買時一定要留意，千萬別被忽悠買了保險之類的理財產(chǎn)品！

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我認(rèn)為銀行存款有5.2.%的利率，應(yīng)該是不錯了。就題主的情況來看，不適合購買理財產(chǎn)品。因為在銀行購買理財時，會要求做風(fēng)險評估，根據(jù)我的經(jīng)驗，我認(rèn)為題主屬于保守型，不適合購買有風(fēng)險的產(chǎn)品。如若銀行推薦理財或保險，我認(rèn)為是不負責(zé)任了，會對題主造成傷害。

有些答題我認(rèn)為有誤導(dǎo)嫌疑。對一個保守型客戶，推薦任何所謂的理財、保險、以及投資都是不負責(zé)任的誤導(dǎo)。本來想對題主推薦國債，但鑒于國債利率低于題主所述存款利率，因此我認(rèn)為對于題主來說，銀行存款是最好的選擇。

當(dāng)然，五年存期似乎稍微有點長。我國利率長期在低位，五年之內(nèi)利率上升的概率大于下降。因此建議選擇一種可以相對靈活的存法，即靠檔計息，也就是說如果存到五年，則按五年利率計息，如果提前支取，則按存期靠檔計息（如存滿三年就按三年計息）。這樣如果利率上漲，則可以提前支取部分存更高利率。具體什么銀行我就不說了，以避免廣告嫌疑，大家可以向各銀行了解。

我是空谷寒潭，與您分享理財知識。

先說答案：我認(rèn)為基本可以了。肯定很多人會反駁說，跑不過通脹，絕對不行，下面我來說說，我為何說基本可以。

40萬元，利率5.2%

存款40萬元，按照年利率5.2%,你每年的收益在：400000*5.2%=20800元，也就是差不多每個月有1733元。當(dāng)然，并非每個銀行五年定期都有按月提息的功能，但不少地方銀行（比如天府銀行）均有這類功能，你可以嘗試找找看下。

小縣城生活成本

不知道其他地方，以本人老家為例，也是一個小縣城，目前一個月一個老人的生活成本只要1000元左右，為什么這么便宜？因為早期的小區(qū)很多沒有物業(yè)費，主要支出成本為餐費+水電費，而且小縣城物價整體不高，老人的食量又少，故而整體生活成本不高。如果你是在農(nóng)村，估計生活成本更低。

通貨膨脹

我們都知道通貨膨脹會導(dǎo)致物價上升，生活成本增加，我們來看看我國近十年的整體通脹水平，根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的2008-2017年這十年的平均通脹率為2.637%，明顯這個數(shù)值低于你的存款利率，你的存款受益是跑贏通脹的。

顯然這個數(shù)，會有人不相信，其實這是因為官方統(tǒng)計的口徑原因，國家統(tǒng)計局統(tǒng)計的主要為：食品、娛樂教育文化服務(wù)、交通通訊、醫(yī)療保健、衣服等產(chǎn)品的價格上漲指數(shù)，而大家觀感最為強烈的房價并未納入統(tǒng)計。所以單看這個數(shù)據(jù)，通脹率并不高。

CPI指數(shù)

更為簡單的，我們可以來看看，CPI指數(shù)，CPI指的是居民消費價格指數(shù)，它是一個反映居民家庭一般所購買的消費品和服務(wù)項目價格水平變動情況的宏觀經(jīng)濟指標(biāo)，網(wǎng)上只有找到2005年-2015年的圖表（平均值在2.5%左右），另外2016年及2017年我單獨查了在1.5%附近，顯然居民的消費品和服務(wù)項目價格水平整體變化不大。

其實這點，我們可以用自身的親身經(jīng)歷來說，這樣最準(zhǔn)確。除了房價，最近十年有什么產(chǎn)品價格也是漲到大家感覺很離譜的嗎？主要的生存用品：茶米油鹽醬醋茶，大部分價格都沒有多少變化吧，甚至比不上我們的工資增長速度；而一些電子產(chǎn)品更是處于降價的趨勢。

總結(jié)

通過上述分析，我認(rèn)為單以40萬元存款，作為一個老人，在小縣城或者農(nóng)村，5.2%的年利率收益基本可以滿足你的日常生活所需；但是這個的前提條件是你無病無災(zāi)，無其他任何生活壓力負擔(dān)；不過人老了，難免總會有各種意外發(fā)生，故而僅僅靠這個存款要保證后半生，我感覺是不夠的，最好是可以參加社會養(yǎng)老保險，或者給自己購買個人身意外險之類的，這不僅僅是給下一輩減輕壓力負擔(dān)，也是對你自己的一種保護措施，畢竟子孫并非全部都是可靠的。

銀行五年定期存款5.2%完全可以作為養(yǎng)老理財。

你是一個普通農(nóng)民，目前45歲，已經(jīng)存有近40萬的存款，一定要把這次存款安全放第一位，其次再考慮利息。而你選擇的銀行五年定期給你5.2%已經(jīng)確實不低了，值得放心存了。

為什么銀行五年定期5.2%可以作為養(yǎng)老理財呢？

（1） 銀行五年定期是屬于銀行存款業(yè)務(wù)，不是理財業(yè)務(wù);銀行存款業(yè)務(wù)受到《存款保險條例》的保護，條例明文規(guī)定最高賠償不超50萬元。也是就是你近40萬存銀行定期也是保險條例保護范圍內(nèi)，所以你在銀行五年定期存款屬于零風(fēng)險，你本金是非常安全。

（2）銀行給你五年定期存款利率5.2%以上是比較高了，類似國有銀行五年定期在3.3%左右，股份制銀行只有3.8%左右，5.2%的存款利率已經(jīng)超過了99%的銀行利息。你這種利息是屬于高的了，適合把養(yǎng)老錢存這家銀行吃利息。假如你把近40萬存五年定期，每年有2萬多利息，自動轉(zhuǎn)存后等你60歲真正退休了這筆存款有70多萬，足夠真正退休養(yǎng)老了。

（3）因為你目前45歲屬于中年時候，距離60歲還有15年時間，代表著你還有工作賺錢的能力來維持生計。這筆錢存銀行只是用來抵抗貨幣貶值的，目的是實現(xiàn)貨幣保值與增值。過去十年貨幣貶值率平均2.8%左右，而你的五年定期存款利率5.2%完全可以抵抗貨幣貶值率。所以這筆錢適合作為養(yǎng)老理財。

還有其他比較靠譜的理財方式嗎？

根據(jù)你的情況我認(rèn)為銀行長期定期存款，銀行大額存單，銀行智能存款等已經(jīng)非常適合你了，銀行定期存款本金安全有保障，而且利息又不低，人要知道知足。

至于其他理財方式適合普通老人，養(yǎng)老理財?shù)闹荒芟氲絿鴤�和貨幣基金了。國債本金安全性高，但年利率低只�?%左右。而貨幣基金本金安全性跟銀行相比肯定是銀行定期高，而貨幣基金利息能在年利率5.2%也寥寥無幾。

所以想來想去，建議你不要去找他們理財方式了，銀行五年定期5.2%已經(jīng)非常適合你，再度建議你轉(zhuǎn)存到國債或貨幣基金的話更加不劃算，所以還是建議你繼續(xù)存五年定期為好，存自動到期轉(zhuǎn)存模式，真正用來養(yǎng)好。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關(guān)注。

5.2%年利率的定期存款已經(jīng)非常高了，做為養(yǎng)老理財挺合適的，但是合適有一個前提：你這筆資金一定是閑置的，沒有使用計劃的資金。同時盡量選擇可以靠檔計息的銀行，以防不測，萬一哪天需要用錢提前支取，不會那么虧。

和定期存款相比，非�？孔V的理財方式只有一種：國債，其他任何理財方式風(fēng)險都要比這兩者大。國債之前已經(jīng)說過多次，2018年發(fā)售的國債，已經(jīng)發(fā)售了4期，利率都是三年期4%；五年期4.27%，比你這個存款要低1%，所以說雖然靠譜，但是利率太低了。

和定期存款相比，比較靠譜的理財方式就有另外三種：1.結(jié)構(gòu)性存款；2.貨幣基金或者債券基金；3.穩(wěn)健型的銀行理財產(chǎn)品。簡單介紹一下這三類產(chǎn)品，并且和你的定期存款做一下對比。

一、結(jié)構(gòu)性存款，這類產(chǎn)品本金損失率也比較小，收益率2018年基本上穩(wěn)定在4%-5%，比你的定期存款略低，但是缺點是有起存金額要求。

二、貨幣基金或者債券基金，這兩類就不過多介紹了，貨幣基金大家都非常了解，余額寶就是個典型的貨幣基金，這類產(chǎn)品也很靠譜，本金也是幾乎零風(fēng)險，收益也基本有保障，可惜最近收益率實在太低，勉強維持4%，其他貨幣基金也有好一點的也都在5%以下。

三、穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品，這類理財產(chǎn)品一般是分級類型PR2以下的理財項目，違約率比較低，收益率基本也在5%左右，對比五年定期來講，稍短一點，但是在期限內(nèi)不能進行提前贖回。

既然你題目中已經(jīng)給這筆錢定性為養(yǎng)老理財了，定期存款就挺好的，5.2%的利率應(yīng)該說是商業(yè)銀行里屈指可數(shù)了，很多商業(yè)銀行都給不到這個利率，只有個別的城商行或者農(nóng)商行會實行如此高的上浮比例。

個人非常厭惡保險，可能我還比較年輕，對于我而言，保險只能作為一種保障手段附加了增值屬性，但是保險的超長期限和提前贖回就會損失本金，這點我接受不了，保險作為一款保障產(chǎn)品可以，作為理財，我呵呵一笑，你懂得！

總之，你這個5.2%的定期已經(jīng)很好了，可遇不可求，適合自己的才是最好的，不要這山望著那山高。

物價基于穩(wěn)定，不會過快上漲，不管是存款還是投資，不要時間太久。

不要存銀行定期，沒有意義，時間也太長。

不要買長期保險，你再聰明也算不過保險公司的精算師。

簡單的買個理財，一年一年或者半年半年買，年收益在3.5-4.5%左右的就可以，二級風(fēng)險的就行，不過小縣城的銀行業(yè)不發(fā)達，可選的銀行少，自己多問問。

最后再提醒一句，在銀行里留點神，千萬別被忽悠著錯買成保險。

農(nóng)民朋友真不容易，45歲就已經(jīng)開始考慮養(yǎng)老金儲備了。小財結(jié)合自己了解的知識，給您提一些靠譜的建議：

1、銀行目前沒有5.2的定期存款。

把錢存在銀行，特點是安全，但是收益低，流動性不高，當(dāng)年存了定期，想用錢的時候，雖然可以提前支出，但是要損失很大部分的利息。

實際上，銀行定期存款的利率，遠遠沒有達到5.2的水平，甚至更低。雖然已經(jīng)有市場利率化的說法，各家攬存款的時候，也提高了利率，但是，依舊沒有這么高！

近期，一些銀行開始推出大額存單，起購點很高，利率大幅上浮。近期，建設(shè)銀行率先推出利率水平較基準(zhǔn)利率上浮45%的大額存單，認(rèn)購起點金額為30萬元，期限為一年。其他大行紛紛跟進。二三線城市銀行更加夸張：

據(jù)《證券日報》記者了解，遼寧省沈陽市有部分銀行將一年期存款利率上浮。其中，沈陽地區(qū)一家農(nóng)商行、遼陽地區(qū)一家城商行一年定期存款利率分別為4.05%和3.6%，比北京地區(qū)大額存單的利率還要高出不少，較基準(zhǔn)利率上浮比例分別為170%和140%。

鑒于你的存款不少，可以短暫考慮大額存單，但不是長久之計。

2、養(yǎng)老理財買什么？

說實話，國內(nèi)市場缺乏針對養(yǎng)老理財?shù)拈L期產(chǎn)品，低風(fēng)險，收益好更少了。

部分銀行，如招行、交行推出過一些養(yǎng)老理財產(chǎn)品，期限比較長，您可以在網(wǎng)銀上看一看，嘗試買入一些。

如果您沒有加入新農(nóng)村養(yǎng)老保險，現(xiàn)在叫城居保，可以拿出一部分錢加入進來。當(dāng)您退休時，領(lǐng)取國家的養(yǎng)老保險，國家有一定補貼，肯定很劃算，筆者多次算過賬——如果沒有到退休年齡或者領(lǐng)了沒多久死亡的，還能繼承。這是一個最保值的方法了。

我不建議農(nóng)民朋友買什么商業(yè)養(yǎng)老保險，或者銀行賣的各種保險理財產(chǎn)品，因為條款復(fù)雜，退保困難。當(dāng)年用錢的時候，發(fā)現(xiàn)退保還要損失很多錢，真的是欲哭無淚。

商業(yè)養(yǎng)老保險，本身也不透明，費用率較高，對于農(nóng)民朋友來說，真的過于復(fù)雜。

總結(jié)一下：考慮銀行長期型的理財產(chǎn)品，然后銀行近期推出的大額保單，再次就是銀行的存款。不建議買保險理財或者商業(yè)養(yǎng)老保險。

歡迎關(guān)注財富精算師，您身邊的養(yǎng)老金管家。

現(xiàn)在很多銀行都推出各種各樣的理財方式，收益高的都會有相應(yīng)的風(fēng)險，您應(yīng)該是想保本理財?shù)�，這種利息很低，收益不大，您說您的本金有三四十萬，可以考慮投資其他生意啊，如果覺得這個行不通的話也只能定期存款了，但是利息應(yīng)該沒那么高的，估計會有一定的風(fēng)險，一定要了解清楚，不要盲目聽信別人的，要不到時本金能拿回來都不錯了，因為現(xiàn)在銀行推出的理財產(chǎn)品都走向商業(yè)化了，不像以前的，定期存多少就是多少，到期能領(lǐng)取相應(yīng)的利息，而是本金會隨著市場經(jīng)濟變動而變動，有著相對應(yīng)的風(fēng)險性，建議您慎重選擇。

一般老年人都喜歡存銀行定期存款，存款比理財更安全穩(wěn)定，適合風(fēng)險厭惡型客戶群體。5.2%的利率存五年定期，利息作為養(yǎng)老理財?shù)馁Y金，在農(nóng)村生活足夠，但是有銀行比這個更高的利率，也可以試一下銀行理財、余額寶產(chǎn)品，現(xiàn)在監(jiān)管越來越嚴(yán)格，不要害怕銀行理財產(chǎn)品有貓膩，上當(dāng)受騙可以投訴。

首先，來算一下這個定期存款利息養(yǎng)老夠不夠。

400000×5.2=20800元（一年利息）

20800×5=104000元（五年總共利息）

2萬多塊錢在農(nóng)村一年的消費可以滿足，僅僅平時吃穿用度，也沒有大的開支，這些錢足夠。到期可以拿到504000元，這筆錢養(yǎng)老在物價一般的小縣城真的是綽綽有余。

其次，國內(nèi)五年定期利率最高的5.5%。山東威海市的一家民營銀行－藍海銀行，為了吸引資金，增加攬儲，五年的利率達到了5.5%，也就是說400000×5.5%=22000元，五年下來可達11000元，比上面這個總利息高了1200元。據(jù)了解，很多異地客戶都在通過手機端辦理此項業(yè)務(wù)。

再者，現(xiàn)在很多銀行推出了專門為老年人養(yǎng)老量身打造的理財產(chǎn)品。浦發(fā)銀行率先推出了“夕陽紅”理財產(chǎn)品，主要對象針對50歲以上的中老年人，年化收益率在5%左右，屬于開放式理財產(chǎn)品，月月分紅收息，非常適合養(yǎng)老。隨時贖回，不受存期限制，比存款資金支取靈活自由方便。

最后，余額寶比較適合短期資金的理財項目，年化收益率在3.8%，余額寶也有支取靈活，門檻較低的特點，風(fēng)險系數(shù)與收益均不高。一般老年人比較小心，現(xiàn)在社會上當(dāng)受騙的例子太多了，他們聽多了也會推人及己，唯一就對銀行信任，就喜歡存定期存款。其實大可不必風(fēng)聲鶴唳的，很多適合自己的理財方式可以去嘗試，鴨蛋不可放在同一個籃子里。